Կրիպտո, QR կոդեր և դրոպեր քարտեր. ինչպես է աշխատում խանութներում վճարման նոր սխեման

T-Bank-ը և Ռուսաստանի Բանկը նշել են մանրածախ առևտրում հաշվարկների անսովոր մեթոդ. գնորդները ապրանքների համար վճարում են կրիպտոարժույթով QR կոդերի միջոցով ինքնասպասարկման դրամարկղերում։ Առաջին հայացքից դա հարմար ծառայություն է թվում, բայց դրա հետևում, ըստ բանկիրների, կանգնած է կասկածելի գործողությունները քողարկելու և դրոպեր բանկային քարտերի «կյանքի տևողությունը» երկարացնելու գործիք։ Եկեք վերլուծենք, թե ինչպես է աշխատում այս սխեման, ում է այն ձեռնտու, և ինչու է կրիպտոարժույթը առանցքային դեր խաղում դրանում։

Ինչ սխեմա են հայտնաբերել բանկիրները

Նոր մեխանիզմը նկարագրել է T-Bank-ի համապատասխանության բաժնի փոխտնօրեն Ալեքսանդր Յարոշևսկին։ Ռուսաստանի Բանկը և Rosfinmonitoring-ը հաստատել են, որ տեղյակ են սխեմայի մասին և այն հայտնաբերել են այս տարվա սկզբին՝ հիմնվելով գործարքների մոնիտորինգի վրա։ Ֆորմալ առումով, ամեն ինչ նման է կրիպտոարժույթով վճարված սովորական գնման, բայց բանկիրները համոզված են, որ այստեղ հիմնական նպատակը ոչ թե հաշվարկն է, այլ ստվերային դրամական հոսքերի թաքցնելը։

Բանն այն է, որ կրիպտոարժույթը հնարավորություն է տալիս ստեղծել նորմալ առօրյա գործունեության տեսք ուրիշի քարտի վրա։ Մինչ ոմանք պարզապես ցանկանում են վճարել գնումը կրիպտոարժույթով, մյուսներն օգտագործում են այս հոսքը՝ կասկածելի գործարքները բանկային համակարգերի համապատասխանության համակարգերից թաքցնելու համար։ Հենց դա է պատճառը, որ սխեման հայտնվել է կարգավորողի ուշադրության կենտրոնում։ Կարևոր է նաև, որ նման մեխանիզմներն առաջանում են երկու աշխարհների՝ ավանդական բանկերի և կրիպտոարժույթի հատման կետում։ Մինչ մի կողմը ռուբլու գործարքներ է կատարում քարտերով, մյուսը գործում է թվային մետաղադրամներով, և հենց այս սահմանին է հայտնվում չարաշահումների համար նախատեսված տարածք։ Սխեման վառ կերպով ցույց է տալիս, թե ինչպես է կրիպտոարժույթը թափանցում առօրյա հաշվարկներ՝ շրջանցելով պաշտոնական կանոնները, մինչդեռ փոքր գումարները, որոնք անցնում են գործողությունների նման շղթաներով, միասին կազմում են նկատելի ստվերային հոսք։

Ինչպես է այն աշխատում քայլ առ քայլ

Մեխանիզմը կառուցված է երկու զուգահեռ գործընթացների վրա։ Գնորդը կրիպտո դրամապանակում պահում է USDT և Telegram բոտի միջոցով գնում է կատարում սովորական խանութում։ Բանկային հավելվածով QR կոդը սկանավորելու փոխարեն նրանք լուսանկարում են այն և վերբեռնում բոտ։

Հաջորդիվ, QR կոդը փոխանցվում է դրոպերին, ով վճարում է գնումը իր բանկային քարտից ռուբլով։ Նույն պահին կրիպտո-ակտիվները դուրս են գրվում գնորդի դրամապանակից, որոնց համարժեքը փոխարկվում է ռուբլու։ Արդյունքում, ապրանքը վճարված է, խանութը ստացել է գումարը, իսկ կրիպտոարժույթը անցել է իր ճանապարհը դրամարկղի տեսադաշտից դուրս։ Բոլոր գործարքները տարբեր են թվում, և դրանք միմյանց հետ կապելը չափազանց դժվար է։ Առանձին հարկ է նշել ստաբիլքոյնների դերը։ Ամենից հաճախ նման սխեմաներում օգտագործվում է USDT՝ դոլարին կապված կրիպտոարժույթ, որի փոխարժեքը գրեթե չի տատանվում։ Այս կայունությունը մետաղադրամը հարմար է դարձնում հաշվարկների համար. գնորդը նախապես գիտի, թե որքան կրիպտոարժույթ կդուրս գրվի որոշակի գնման համար, մինչդեռ բարձր իրացվելիությունը հնարավորություն է տալիս ակնթարթորեն փոխարկել այն ռուբլու և ավարտել գործողությունը վայրկյանների ընթացքում։

Ինչու է դա անհրաժեշտ. դրոպերների քարտերի «տաքացում»

Սխեմայի հիմնական դրդապատճառը, բանկիրների կարծիքով, ոչ թե կրիպտոարժույթով հաշվարկն է, այլ դրոպերների քարտերի վրա լրացուցիչ վճարային ակտիվության ստեղծումը։ Մասնագետների ժարգոնով դա կոչվում է քարտի «տաքացում»՝ սովորական առօրյա գործողությունների պատմության կուտակում՝ գնումներ խանութներում, սրճարաններում, ծառայությունների դիմաց վճարումներ։

Նման գործարքները նման են միջին հաճախորդի վարքագծին, ուստի կասկածելի գործառնությունները լուծվում են ընդհանուր հոսքի մեջ: Սա բարդացնում է բանկերի մոնիթորինգային համակարգերի աշխատանքը և երկարացնում է կասկածելի սխեմաներում օգտագործվող քարտերի կյանքը: Ըստ էության, կրիպտոարժույթն այստեղ հանդես է գալիս որպես հարմար «վառելիք»՝ գործունեությունը օրինականացնելու համար, այլ ոչ թե որպես հաշվարկի նպատակ:

Ինչու խանութը ոչինչ չի նկատում

Մանրածախ կետի համար նման գործողությունը անտարբեր է սովորական գործարքից, որը վճարվում է ֆիզիկական անձի կողմից QR կոդի միջոցով: Խանութը ուղղակիորեն չի ընդունում կրիպտոարժույթ և ընդհանրապես չի հասկանում, որ թվային ակտիվ է ներգրավված եղել գործարքների շղթայում: Այն պարզապես ստանում է ռուբլի սովորական եղանակով՝ QR-ի և Faster Payments System-ի միջոցով:

Այստեղ է հիմնական դժվարությունը: Բանկերը չեն կարող ուղղակիորեն համադրել կրիպտոարժույթի վաճառողի տվյալները խանութում կատարված սովորական վճարման հետ: Միակ հասանելի մեթոդը մանրածախ կետերի և այն անձի աշխարհագրական դիրքի վերլուծությունն է, ում քարտը օգտագործվում է վճարման համար, սակայն առցանց վճարումների դեպքում դա չի աշխատում:

«Եռանկյունի» սխեման և առցանց կազինոները

Փորձագետները լուսանկարված QR կոդի միջոցով նման հաշվարկը համեմատում են խարդախ «եռանկյունի» սխեմայի հետ: Դրանում կրիպտոարժույթի գնորդի և վաճառողի միջև հայտնվում է զոհ, որը կուրորեն օգտագործվում է. անձին տրվում են մանրամասներ մեկ գնման համար վճարելու համար, թեև վճարումը իրականում ծառայում է մեկ այլ գործարքի:

Սխեմայի տարածման մեկ այլ պատճառ է անհատների քարտերի միջև փոխանցումների նկատմամբ վերահսկողության ուժեղացումը։ Փորձագետների գնահատմամբ՝ նման մեխանիզմը կարող է օգտագործվել անօրինական առցանց կազինոներում խաղադրույքների համար վճարելու համար։ Մինչդեռ նախկինում խաղացողը գումարը փոխանցում էր անմիջապես դրոպերի քարտին, այժմ նա վճարում է ուրիշի գնման QR կոդով, և համարժեքը մուտքագրվում է կազինոյի հաշվին։ Սա ձեռնտու է նաև կրիպտոարժույթի վաճառողին. նա խուսափում է կրիպտո փոխանակման միջոցով փոխանակումից, ինչը պարունակում է «կեղտոտ» ռուբլի ստանալու և արգելափակման տակ հայտնվելու ռիսկ։

Որո՞նք են ռիսկերը և ինչու է սխեման դժվար հայտնաբերելի

Բանկիրները դեռևս չեն անվանում այս պրակտիկան լայնորեն տարածված։ Նրանց գնահատմամբ՝ սա ավելի շատ նոր մշակման տեխնոլոգիա է, քան անկախ կանխիկացման սխեմա։ Այնուամենայնիվ, կարգավորողը հետևում է միտումին, քանի որ կրիպտոարժույթով վճարումը QR կոդի միջոցով օգտագործվում է ոչ միայն մանրածախ առևտրում։

Նման գործողությունները հայտնաբերելն իսկապես հեշտ չէ։ Ինչպես նշում են իրավաբանները, բանկերը վերլուծում են ոչ միայն գործարքների քանակն ու հաճախականությունը, այլև վարքագծի այլ օրինաչափություններ՝ աշխարհագրական դիրքը, սարքերը, ապրանքների կատեգորիաների կրկնությունը և գործողությունների միջև ընկած ժամանակը։ Որքան ճշգրիտ է մոնիտորինգի մոդելը, այնքան մեծ է անոմալիա հայտնաբերելու հավանականությունը, սակայն դեռևս համընդհանուր լուծում չկա։ Առանձին խնդիր է նոր սխեմաների հայտնվելու արագությունը։ Հենց որ բանկերը սովորում են ճանաչել մեկ շրջանցիկ ճանապարհ, իրավախախտները հորինում են հաջորդը։ Կարգավորողները ստիպված են անընդհատ հետապնդել շուկան, մինչդեռ սովորական հաճախորդները պետք է զգոն մնան և չվստահեն չափազանց գայթակղիչ առաջարկներին՝ ուրիշի ձեռքերով վճարելու կամ անծանոթին գնում կատարելու «օգնելու» համար։ Սովորական օգտատիրոջ համար սա պատճառ է՝ զգուշություն պահպանելու և կասկածելի շղթաներին չմասնակցելու, նույնիսկ բարենպաստ փոխարժեքի համար։

Կրիպտոարժույթի իրավական կարգավիճակը Ռուսաստանում

Առանձին նրբություն է օրինականությունը։ Պաշտոնապես, Ռուսաստանում կրիպտոարժույթը համարվում է սեփականություն, և այն որպես վճարման միջոց օգտագործելն ապրանքների և ծառայությունների համար արգելված է։ Հենց դրա համար է, որ կրիպտոարժույթով ուղղակի հաշվարկներն անհնար են, և շրջանցիկ սխեմաներ են հայտնվում թվային արժույթի փոխարկմամբ ռուբլու միջնորդների միջոցով։

Իրավիճակն ավելի է բարդանում կարգավորող անորոշությամբ. Պետական Դուման հետաձգել է կրիպտոարժույթի շրջանառության պետական կարգավորման մասին օրինագծի քննարկումը. Կենտրոնական բանկը և ֆինանսների նախարարությունը հույս ունեին օրենքն ընդունել մինչև հուլիս, սակայն ժամկետները հետաձգվեցին։ Քանի դեռ կանոնները վերջնականապես հաստատված չեն, կրիպտոարժույթի հետ կապված մոխրագույն սխեմաները կշարունակեն հայտնվել։ Այս անորոշությունը հարվածում է շուկայի բոլոր մասնակիցներին։ Իրավաբանական ծառայությունները ստիպված են գործել մոխրագույն գոտում, մինչդեռ օգտատերերը միշտ չէ, որ հասկանում են, թե որտեղ է ավարտվում կրիպտոարժույթի օրինական օգտագործումը և սկսվում խախտումը։ Հստակ կանոնները կօգնեն առանձնացնել ազնիվ գործողությունները խարդախ սխեմաներից և թվային ակտիվների շրջանառությունն ավելի թափանցիկ դարձնել բոլոր կողմերի համար։ Մինչ այդ, զգուշությունը մնում է թվային ակտիվների ցանկացած սեփականատիրոջ լավագույն դաշնակիցը, իսկ մանրամասների նկատմամբ ուշադրությունը՝ միջոցների հուսալի պաշտպանություն։

Ինչ է կրիպտոարժույթը և ինչպես է այն աշխատում

Սխեմայի մեխանիզմները հասկանալու համար արժե նախ պարզել, թե ինչ է կրիպտոարժույթը։ Դա թվային փող է, որը գոյություն ունի միայն էլեկտրոնային տեսքով։ Ի տարբերություն բանկային հաշվի ռուբլիների, կրիպտոարժույթը չի թողարկվում պետության կողմից և չի պահվում մեկ բանկում. դրա մասին բոլոր տվյալները բաշխված են հազարավոր համակարգիչների ցանցում։

Յուրաքանչյուր կրիպտոարժույթ աշխատում է բլոկչեյնի վրա։ Բլոկչեյնը բաշխված գրանցամատյան է, որում գրանցվում են բոլոր գործարքները։ Այս գրառումը հնարավոր չէ աննկատ կեղծել. պատճենները պահվում են բազմաթիվ մասնակիցների կողմից, իսկ գաղտնագրությունը ապահովում է պաշտպանություն։ Հենց դրա համար էլ կրիպտոարժույթը համարվում է կեղծման նկատմամբ կայուն, թեև այն մնում է բարձր ռիսկային ակտիվ։ Հարկ է հասկանալ, որ կրիպտոարժույթը մեկ արժույթ չէ, այլ հազարավոր տարբեր նախագծեր։ Կա bitcoin և ether, կան ստաբիլքոյններ, ինչպիսիք են USDT-ն, և կան բազմաթիվ փոքր մետաղադրամներ։ Դրանք բոլորը միավորված են ընդհանուր սկզբունքով. դրանց թողարկումը և շրջանառությունը կարգավորվում են ոչ թե բանկի, այլ ծրագրային կոդի և մասնակիցների ցանցի կողմից։ Սկսնակի համար սա կարող է բարդ թվալ, բայց գործնականում կրիպտոարժույթի օգտագործումը բանկային հավելվածից ոչ ավելի բարդ է. միակ տարբերությունն այն է, որ դուք ինքներդ եք պատասխանատու ձեր միջոցների անվտանգության համար։

Բլոկչեյն, գործարքներ և բաշխված ռեգիստր

Ավելի մանրամասն դիտարկենք։ Երբ դուք կրիպտոարժույթ եք ուղարկում, գործարքը մտնում է ընդհանուր պուլ և սպասում հաստատման։ Ցանցը ստուգում է, որ ուղարկողը բավարար մետաղադրամներ ունի, որից հետո գրառումն ավելացվում է բլոկչեյնին։ Այդ պահից գործարքը դառնում է շղթայի մի մասը և այլևս չի կարող չեղարկվել։

Նման ճարտարապետությունը գործարքները դարձնում է թափանցիկ և միևնույն ժամանակ կեղծանուն՝ գրանցամատյանը ցույց է տալիս մետաղադրամների շարժը հասցեների միջև, բայց ոչ սեփականատերերի անունները: Բլոկչեյնի բոլոր գործարքները բաց են ստուգման համար, ինչը թույլ է տալիս վերլուծաբաններին հետևել կասկածելի շղթաներին: Միևնույն ժամանակ, գործարքի արագությունն ու արժեքը կախված են կոնկրետ ցանցից և դրա բեռից: Հարկ է ավելացնել, որ տարբեր բլոկչեյններում գործարքները տարբեր կերպ են կառուցված: Որոշ ցանցերում հաստատումը տևում է վայրկյաններ, մյուսներում՝ րոպեներ: Գործարքների քանակը, որը ցանցը կարող է մշակել, ուղղակիորեն ազդում է հարմարավետության վրա. որքան բարձր է թողունակությունը, այնքան էժան և արագ են կատարվում գործողությունները: Վերլուծաբանները հետևում են այս գործարքներին՝ կասկածելի ակտիվությունը հայտնաբերելու և հասցեները միմյանց հետ կապելու համար, նույնիսկ եթե սեփականատերերի անունները մնում են թաքնված: Հենց գործարքների բացությունն է, որ բլոկչեյնը տարբերում է փակ բանկային համակարգերից. ցանկացած ոք կարող է ստուգել փոխանցումների պատմությունը, թեև հասցեի հետևում գտնվող ինքնությունը մնում է անանուն: Այս թափանցիկությունը օգնում է վերլուծաբաններին, բայց միշտ չէ, որ պաշտպանում է սովորական օգտատիրոջը ուրիշի կասկածելի շղթաների մեջ ներքաշվելուց:

Ինչպես գնել և պահել կրիպտոարժույթ

Ամենատարածված եղանակը՝ գնել կրիպտոարժույթ հատուկ հարթակ օգտագործելն է: Բորսայում կարող եք ռուբլիները փոխանակել մետաղադրամների հետ, այնուհետև դրանք հանել անձնական դրամապանակ: Սկսնակի համար կարևոր է ընտրել հուսալի ծառայություն. դրանից է կախված ինչպես միջոցների անվտանգությունը, այնպես էլ գործառնությունների հարմարավետությունը:

Կրիպտոարժույթը պահվում է դրամապանակներում՝ ծրագրային կամ ապարատային։ Դրամապանակը ֆիզիկապես չի պարունակում բուն մետաղադրամները. այն պահում է այն բանալիները, որոնք մուտք են տալիս ցանցի գրառումներին։ Բացի դասական կրիպտոարժույթներից, կան հազարավոր թոքեններ՝ այլ բլոկչեյնների վրա թողարկված թվային ակտիվներ։ Ոմանք օգտագործվում են հաշվարկների համար, մյուսները՝ ծառայություններից օգտվելու կամ մասնագիտացված հարթակներում կրիպտոարժույթներով առևտուր անելու համար։ Կրիպտոարժույթ ձեռք բերելու այլ եղանակներ ևս կան։ Որոշ օգտատերեր մետաղադրամներ են գնում անմիջապես այլ մարդկանցից P2P-ի միջոցով՝ շրջանցելով միջնորդներին։ Ամեն դեպքում, նախքան կրիպտոարժույթ գնելը, դուք պետք է համոզվեք հարթակի հուսալիության մեջ և հստակ հասկանաք, թե ինչպես են պահվելու ձեր մետաղադրամները, քանի որ դրամապանակի մուտքը կորցնելը նշանակում է անդառնալիորեն կորցնել բոլոր միջոցները։ Ակտիվների բազմազանությունը ապշեցուցիչ է. այսօր շրջանառության մեջ կան տասնյակ հազարավոր տարբեր ակտիվներ։ Որոշ մետաղադրամներ հավակնում են թվային ոսկու դերին, մյուսները ծառայում են կոնկրետ հավելվածների, իսկ մյուսները գոյություն ունեն պարզապես որպես փորձ։ Ավելի խելամիտ է սկսել խոշոր և ապացուցված ակտիվներից և էկզոտիկ թոքեններին անդրադառնալ միայն փորձ ունենալու դեպքում։

Մայնինգ, Սթեյքինգ և վաստակելու այլ եղանակներ

Դուք կարող եք վաստակել կրիպտոարժույթով տարբեր եղանակներով։ Առաջին ճանապարհը ներդրումն է՝ մետաղադրամներ գնելը՝ ակնկալելով, որ դրանց արժեքը կբարձրանա։ Սա ամենապարզ, բայց նաև ամենառիսկային տարբերակն է, քանի որ կրիպտոարժույթների փոխարժեքը չափազանց անկայուն է։

Երկրորդ ճանապարհը կրիպտոարժույթների մայնինգն է, այսինքն՝ ցանցի աշխատանքի պահպանումը՝ պարգևատրման դիմաց։ Մայնինգը պահանջում է թանկարժեք սարքավորումներ և էներգիայի մեծ ծախսեր, ուստի այն հարմար չէ բոլորի համար։ Ավելի մատչելի այլընտրանք է ստեյքինգը․ սեփականատերը արգելափակում է իր մետաղադրամները ցանցում և եկամուտ է ստանում դրա աշխատանքին մասնակցելու համար։ Մեկ այլ կարևոր գործոն ակտիվ ընտրելիս իրացվելիությունն է․ որքան բարձր է այն, այնքան հեշտ է մետաղադրամներ գնել և վաճառել արդար գնով։ Վաստակելու մեթոդի ընտրությունը կախված է նպատակներից և բյուջեից։ Երկարաժամկետ ներդրումների համար հարմար է ակտիվներ գնելը և պահելը, իսկ ավելի ակտիվ մասնակցության համար՝ ստեյքինգը կամ մայնինգը։ Փորձառու ներդրողները հաճախ համատեղում են մոտեցումները՝ միջոցները բաշխելով տարբեր կրիպտոարժույթների միջև։ Սակայն կրիպտոարժույթում ցանկացած ներդրում մնում է ռիսկային, և դուք պետք է ներդնեք միայն այն գումարը, որը պատրաստ եք կորցնել առանց ձեզ վնասելու։

Ինչպես ընտրել հուսալի ծառայություն և խուսափել սխեմայից

Կրիպտոարժույթը հզոր գործիք է, բայց հենց իր անանունության պատճառով է, որ այն գրավում է նաև խարդախներին։ Կասկածելի սխեմայի մաս չդառնալու համար կարևոր է հետևել անվտանգության հիմնական կանոններին։ Մի հանձնեք ձեր QR կոդերը և մանրամասները օտարներին, մի մասնակցեք շղթաների, որտեղ ձեզ առաջարկում են «պարզապես վճարել ուրիշի գնման համար», և մի հետապնդեք կասկածելիորեն շահավետ փոխարժեք։

Դուք պետք է մտածված ընտրեք գործառնությունների համար նախատեսված հարթակը. ուշադրություն դարձրեք հեղինակությանը, թափանցիկությանը և անվտանգության միջոցների առկայությանը: Իրավական ծառայությունները գնահատում են վստահությունը և ձեզ չեն ներգրավի մոխրագույն հաշվարկների մեջ: Հիշեք՝ QR կոդի միջոցով կրիպտոարժույթով թվացյալ անվնաս վճարման հետևում կարող է թաքնված լինել ուրիշի անօրինական գործունեությունը, և պատասխանատվությունը կարող է ընկնել նույնիսկ պատահական մասնակցի վրա։

Եզրակացություն

QR կոդերի միջոցով կրիպտոարժույթով վճարման սխեման վառ օրինակ է այն բանի, թե ինչպես է հարմար տեխնոլոգիան վերածվում ստվերային շրջանառության բացթողման: Դրանում կրիպտոարժույթը ոչ այնքան հաշվարկային միջոց է, որքան փողի շարժը քողարկելու և դրոպերների քարտերը «ջերմացնելու» միջոց: Բանկիրները և կարգավորող մարմինն արդեն վերահսկողության տակ են վերցրել միտումը, սակայն նման գործարքները դեռևս դժվար է հայտնաբերել:

Սովորական օգտատիրոջ համար եզրակացությունը պարզ է. հասկանալ, թե ինչպես է աշխատում կրիպտոարժույթը, օգտակար է, բայց կասկածելի սխեմաներին մասնակցելը վտանգավոր է: Ընկալեք բլոկչեյնը, գործարքները և գրանցամատյանը, ընտրեք հուսալի հարթակներ և մի մոռացեք անվտանգության մասին: Այդ դեպքում կրիպտոարժույթը կմնա հարմար գործիք, այլ ոչ թե օրենքի հետ կապված խնդիրների աղբյուր: