Перевод без имени не пройдёт: ЦБ готовит блокировку анонимных криптотранзакций

9 октября Банк России вынес на общественное обсуждение проект положения о правилах внутреннего контроля для участников крипторынка. Главная норма короткая: цифровой депозитарий обязан отклонить перевод криптовалюты, если в нём нет сведений об отправителе и получателе. Монеты не зачислят, операцию заблокируют автоматически. Анонимные переводы криптовалюты внутри российского легального контура закрываются ещё до того, как этот контур заработал. Разбираем, какие данные потребуются, при чём здесь банковская платформа «Знай своего клиента», чем это отличается от требований зарубежных бирж и что делать держателю, который собирается заводить монеты в депозитарий.

Что именно предлагает ЦБ

Документ описывает, как требования антиотмывочного законодательства должны выполнять действующие участники рынка - брокеры, доверительные управляющие, операторы информационных систем, выпускающие ЦФА, - и новые: цифровые депозитарии и криптообменники. Ключевые положения, которые пересказали «Ведомости» и профильные издания, выглядят так.

• Перевод криптовалюты внутри российского контура проходит только при полном наборе сведений об участниках. Если данных нет, депозитарий не зачисляет средства и блокирует операцию.
• Для переводов до 60 000 рублей достаточно базового набора: фамилия, имя и адрес криптокошелька. Для сумм выше нужен расширенный пакет, в том числе ИНН и дата рождения участников.
• Депозитарии подключат к сервису Банка России «Знай своего клиента». Клиент с высоким уровнем риска получит ограничение операций.
• Криптообменники в документе упомянуты, но конкретный порядок контроля для них не описан. По данным «Ведомостей», эта часть ещё разрабатывается.

Это проект, а не действующая норма: сроки обсуждения и дата вступления в силу в публикациях не названы. Но направление совпадает с тем, что регулятор и Росфинмониторинг говорили весь год, поэтому рассчитывать на смягчение не стоит.

Как сейчас проходят анонимные переводы и что изменится

В блокчейне перевод криптовалюты не несёт ни имени, ни паспорта: есть адрес отправителя, адрес получателя и сумма. Такие транзакции становятся именными только там, где к адресу привязан проверенный человек, - на бирже, в обменнике, у депозитария. До сих пор российский пользователь мог получить монеты от кого угодно и уже потом решать, как объяснять их происхождение. Проект ЦБ переворачивает порядок: сначала данные, потом зачисление.

Для владельца криптовалюты это означает три вещи. Во-первых, у депозитария появится список ваших адресов, с которых разрешён ввод. Во-вторых, любой входящий перевод от третьего лица будет сопровождаться его данными, иначе монеты зависнут. В-третьих, история каждого адреса станет частью вашего досье: по ней сервис «Знай своего клиента» будет считать уровень риска.

Откуда взялся порог 60 000 рублей

Цифра не новая. Росфинмониторинг ранее определил, что для счёта в депозитарии обязателен ИНН, а по операциям с криптовалютой от 60 000 рублей ведомство собирает расширенный набор сведений: ФИО, дату рождения, ИНН, адрес в блокчейне и физический адрес. Для внешнеторговых расчётов в криптовалюте порог отчётности - 1 млн рублей. Как это работает на практике и чем счёт в депозитарии отличается от собственного криптокошелька, мы разбирали в материале о том, как открыть криптовалютный счёт.

Проект ЦБ делает следующий шаг. Раньше речь шла об отчётности: операция проходит, а данные о ней уходят регулятору. Теперь операция без данных не проходит вовсе. Разница для держателя криптовалюты принципиальная: вместо «перевёл и отчитался» получается «не указал - не получил».

«Знай своего клиента»: как это работает у банков

Сервис ЗСК работает с 1 июля 2022 года. Банк России присваивает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям один из трёх уровней риска причастности к сомнительным операциям: низкий, средний или высокий. Банки получают эту оценку и обязаны ограничивать операции клиентов из «красной» группы. Оспорить уровень можно через интернет-приёмную регулятора, ответ дают в течение 15 рабочих дней.

Проект распространяет эту логику на депозитарии: рейтинг благонадёжности формируется по истории операций с криптовалютой, и площадка обязана ограничить клиента с высоким риском. Как именно ЗСК будет оценивать физических лиц, которых сервис сейчас не оценивает вовсе, из опубликованных материалов не ясно. Это один из главных вопросов к документу.

Чем это отличается от требований зарубежных бирж

Международный стандарт FATF, так называемое travel rule, тоже требует передавать данные об отправителе и получателе при переводах криптовалюты между регулируемыми площадками. Но на практике входящий перевод в блокчейне нельзя отклонить: монеты приходят на адрес независимо от желания получателя. Биржи реагируют постфактум - замораживают счёт и запрашивают документы. Как это выглядит для клиента, мы разбирали на примере блокировки аккаунта на бирже, когда пользователям прилетела «пыль» с подсанкционного адреса.

Российская схема строится иначе: депозитарий учитывает криптовалюту на адресах-идентификаторах, и зачисление на счёт клиента - его внутренняя операция. Поэтому «не зачислить» технически возможно: монеты окажутся на адресе депозитария, но на балансе клиента не появятся. Что происходит с такими средствами дальше, кто и как их возвращает, проект, судя по публикациям, не описывает.

Что останется за пределами контура

Проект регулирует депозитарии и обменники из реестра ЦБ, а не блокчейн. Анонимные обменники, работающие без реестра и без проверки клиента, никуда не исчезнут, как и сделки с криптовалютой между частными лицами. Не исчезнут и приватные монеты вроде Monero, где сеть скрывает отправителя, получателя и сумму. Но у каждой из этих дорог есть цена.

• Анонимные обменники вне реестра - это ещё и анонимные контрагенты: при споре жаловаться некому, а доля скама среди таких сервисов традиционно высока.
• Монеты с анонимных площадок получат «серую» историю, и при вводе в легальный контур депозитарий может запросить документы или отказать в зачислении.
• Биржи, работающие по стандартам FATF, снимают приватные монеты с торгов, так что обменять их на рубли через легальную площадку всё труднее.
• Со 2 мая 2027 года физлица обязаны отчитываться об операциях с криптовалютой через адреса вне российских депозитариев. Контур «вне поля зрения» перестаёт существовать на уровне отчётности, даже если технически перевод по-прежнему идёт без имени.

Иными словами, эти дороги остаются, но ведут они в сторону от легального рынка, где теперь будет работать большинство сервисов для россиян.

Что это меняет для держателя

Норма бьёт не по площадкам, а по пользователю, который собирается заводить криптовалюту в легальный контур. Сценарии такие.

• Перевод с собственного адреса в депозитарий. Отправитель - вы сами, и данные о вас у депозитария уже есть. Но адрес придётся указать заранее, а при сумме выше 60 000 рублей подтвердить, что он ваш. Готовьтесь объяснять происхождение средств: о том, какие данные уже видит налоговая, мы писали в материале как налоговая узнаёт о криптовалюте.
• Перевод от другого человека. Понадобятся его фамилия, имя и адрес, а выше порога - ИНН и дата рождения. Получить криптовалюту от контрагента, который не хочет раскрывать себя, внутри контура не получится.
• Перевод из-за рубежа. Иностранная биржа данных в российском формате не передаёт. Пока не появится механизм обмена сведениями, такие зачисления попадут под блокировку или потребуют ручного подтверждения.
• Переводы вне контура. Между собственными некастодиальными адресами всё работает как раньше, но отчётность со 2 мая 2027 года никто не отменял.

Когда это заработает

Легальный контур уже собирается. 6 октября Банк России внёс в реестры первых участников: четыре криптообменника и пять депозитариев, среди них структуры Сбера и ВТБ. Сбер 8 октября начал тестировать покупку биткоина, эфира и USDT прямо в своём приложении и обещает запуск 1 декабря. Переходный период для рынка продлится до 1 июля 2027 года, а отчётность по адресам вне депозитариев стартует 2 мая 2027 года.

Положение о внутреннем контроле - часть этой же конструкции. Без него депозитарии не смогут выполнять антиотмывочные требования, поэтому логично ожидать, что итоговую редакцию примут до массового запуска сервисов для частных клиентов. Для владельца криптовалюты это значит, что готовить адреса и документы нужно уже сейчас, а не после первой блокировки.

Чего в проекте нет

• Порядка контроля для криптообменников, хотя именно через них большинство пользователей будет покупать и продавать криптовалюту.
• Описания, как ЗСК применяется к физическим лицам.
• Срока вступления в силу и переходного периода для первых участников реестров.
• Механизма возврата криптовалюты, которая пришла без данных и не была зачислена.
• Ответственности за ошибку в данных: что будет, если отправитель указал неверный ИНН получателя.

Все пять пунктов - повод следить за итоговой редакцией. Общественное обсуждение для того и существует, и участники рынка эти вопросы наверняка зададут.

Что делать сейчас

1. Составить список своих адресов, с которых планируется перевод криптовалюты в депозитарий, и подготовить подтверждение, что они принадлежат вам.
2. Привести в порядок историю происхождения средств по каждому адресу: выписки с бирж, договоры, переписку по сделкам.
3. Перестать принимать криптовалюту от контрагентов, которые не готовы раскрыть данные, если эти монеты планируется заводить в легальный контур.
4. Если торгуете на зарубежных площадках, помнить о сроке 2 мая 2027 года и о том, что ввод с иностранной биржи в депозитарий может потребовать документов.
5. Следить за итоговой редакцией положения: пороги и состав данных могут измениться после обсуждения.